深度好文 | 都是錢，怎么還有兩幅面孔？

#1

這時(shí)候，如何計(jì)算真實(shí)的借款成本是至關(guān)重要的。今天我們介紹一種利率，年利率(Annual Percentage Rate,APR)。日常工作中，年利率的運(yùn)用較為廣泛。年息的計(jì)算公式考慮了所有與借款相關(guān)的費(fèi)用，包括利息、手續(xù)費(fèi)和其他可能的額外費(fèi)用。公式很簡單：

但是這里請注意，年利率的計(jì)算中務(wù)必要加上所有的息費(fèi)，而不能只盯著月付租金，只要是從你口袋里掏出來的，統(tǒng)統(tǒng)都要現(xiàn)出原型來。這個(gè)公式可以幫助中小企業(yè)主理解借款的總成本，而不僅僅是表面上的年利率。通過比較不同貸款方案的真實(shí)利率，企業(yè)主可以做出更明智的決策。最直觀的方式是讓報(bào)價(jià)方列出所有費(fèi)用的明細(xì)，而不是只報(bào)月租金，有時(shí)候息費(fèi)會藏在手續(xù)費(fèi)里，有時(shí)候還會藏在賬期中，需要我們的火眼金睛找出來，在簽約之時(shí)仔細(xì)比對

#2

說到這里，我們再回頭看一看文章開頭的廣告，雖然1天2塊錢的利息看起來很誘人，但是這時(shí)候的你已經(jīng)擁有了火眼金睛，立刻算出它的年利率是7.3%（￥2*365天/￥10,000）。而這個(gè)廣告很巧妙地把10萬元的利息轉(zhuǎn)換成1萬元，再平均到365天，讓人以為天上掉餡餅了，實(shí)屬偷換概念。并且在辦理貸款的過程中，可能還會出現(xiàn)想象不到的其它費(fèi)用，一步步請君入甕，最終怕是7.3%的年利率都要打不住。

說到這里可能有人產(chǎn)生了疑問，這個(gè)7.3%是不是平時(shí)有人說的實(shí)際利率呢？其實(shí)并不一定。

如果在一年之內(nèi)不需要償還本金，那么實(shí)際利率確實(shí)是7.3%。但實(shí)際上，大多數(shù)資金方會要求借款人按月償還本金，借款人的借款本金是逐月減少的。如果還是所謂“每萬元每天兩塊”，那么實(shí)際利率就會更高，大概是年利率*1.8，超過13%。本文我們主要將中小企業(yè)主實(shí)打?qū)崗目诖刑统鋈サ馁Y金作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此以年利率作為參照，這樣的計(jì)算方式較為直觀，方便企業(yè)主們一比一計(jì)算日常工作中的借款成本和投資回報(bào)，人們通常也把該年利率稱為“平息”或者“費(fèi)率”等等。無論它的叫法是什么，我們都要學(xué)會計(jì)算本質(zhì)

#3

那么下一個(gè)問題來了，年利率7.3%的資金該不該借呢？

這時(shí)候，我們可以問自己幾個(gè)關(guān)鍵問題，做個(gè)快速的自評：

我借款的目的是什么？如果是為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)、購買設(shè)備或進(jìn)行市場推廣等能夠帶來長期收益的投資，那么借款可能是合理的。

我借款的期限是否合適？短期借款可能適用于季節(jié)性需求或短期項(xiàng)目，而長期借款則適合長期投資。

我的還款能力如何？企業(yè)必須評估自己的現(xiàn)金流狀況，確保在借款期間能夠按時(shí)還款。

這筆借款的來源是否可靠？選擇信譽(yù)良好的金融機(jī)構(gòu)，避免高利貸和不透明的借貸平臺，最終可能導(dǎo)致錢財(cái)和信用兩失。

這筆借款是否需要抵押品？因?yàn)檫@可能會帶來額外的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，中小企業(yè)主還應(yīng)該考慮利率的類型固定利率意味著在整個(gè)借款期間利率保持不變，而浮動利率則可能隨市場條件變化。固定利率通常更適合預(yù)算規(guī)劃，而浮動利率可能在利率下降時(shí)減少借款成本。

#4

這里我們重點(diǎn)講一下第一點(diǎn)和第二點(diǎn)。即如果我們借款是為了投資經(jīng)營，那么借款的行為可能是合理的，這里說“可能”是因?yàn)槲覀冞€要對比投資回報(bào)率。如果你的借款利率遠(yuǎn)高于你的投資回報(bào)率，那么很顯然這筆資金它就不合適了。如果借款利率和投資回報(bào)率基本吻合或者前者更低，那你就是真的在掙錢了。

第二，我們還要重點(diǎn)考慮借款的期限和我們的投資回報(bào)周期是否大致匹配。有人說，我只從銀行借款，銀行抵押貸款的利率確實(shí)相對較低，但是大多數(shù)該類型貸款是短期貸款，對于一般的中小企業(yè)而言，很難匹配行業(yè)的平均投資回報(bào)周期，短貸長投可能會帶來將來的資金鏈銜接問題，到時(shí)候病急投醫(yī)借了文章開頭的資金，那才真是虧大了！

說到這里，你可能要嘆口氣。

“做個(gè)生意可真難啊，算這又算那的，整得我腦殼疼，簡單一句話，這個(gè)業(yè)務(wù)到底還能不能做了？！”

那必須能啊，咱看一眼目前的國債收益率水平吧 ：30年才2.32%！5年以內(nèi)的都在1.8%以下。

數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國財(cái)政部公開數(shù)據(jù)

換句話說，只要你經(jīng)營業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率高于這個(gè)數(shù)，已經(jīng)算是安全地跑贏大盤了！

畢竟資金的安全性是第一的，換個(gè)行業(yè)賽道，或者投資基金甚至A股，可能會讓我們本金都損失了。

這樣看，能夠踏踏實(shí)實(shí)地做點(diǎn)自己熟悉的事，把投資回報(bào)率拉高到我們平均借款年利率之上，還是相當(dāng)值得的。當(dāng)然了，最最重要的是租金別再卷了，畢竟回報(bào)率還得主要看它。

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